一、引言
近年来，信息科技飞速发展，数字经济已然成为经济发展的关键方式，银行业也随之迈入人机共存、多方交互、跨界协同的新时代，业务创新以及数字化转型升级的需求日益强烈。银行业已普遍达成这样一个共识：引入新技术来推动服务升级、增强市场竞争力。越来越多的金融机构更加注重自动化、智能化数字技术在数字化转型中的运用，其中以 RPA（机器人流程自动化）为代表的数字技术创新应用在银行信贷等业务里得到广泛使用，从而推动了银行业数字化转型的进程。
二、传统信贷业务审核痛点
- 信息分散：客户的财务信息、信用记录、经营状况等数据可能分散在多个不同的机构和系统中。例如，纳税记录在税务部门，水电费缴纳情况在相应的公用事业公司，银行需要花费大量时间和精力去收集这些碎片化信息，且在整合过程中容易出现数据不一致或缺失的问题。
- 数据准确性低：部分客户提供的信息可能存在虚假成分，银行难以完全核实。比如，企业客户可能虚报财务报表中的收入和资产数据，而银行传统的调查手段可能无法及时准确地发现这些问题，增加了信贷风险。
- 流程冗长：涉及多个环节和部门的审批，包括基层信贷员初审、部门主管复审、风险评估部门评估等。每一个环节都有相应的文档处理和审核流程，这使得整个审批过程可能需要数周甚至数月的时间，导致客户等待时间过长，可能会使一些急需资金的优质客户流失。
- 人工依赖程度高：在风险评估环节，主要依靠信贷人员的经验和主观判断。不同的信贷人员对同一客户的风险评估可能存在差异，而且人的判断容易受到情绪、偏见等因素的影响，缺乏统一客观的标准。
- 评估维度有限：主要侧重于财务指标，如资产负债率、流动比率等。对于一些新兴企业或轻资产企业，这些传统指标可能无法准确反映其真实的经营状况和偿债能力。例如，一些互联网科技公司可能拥有大量的用户数据和创新能力，但这些无形资产在传统信贷审批的风险评估中很难被合理量化。
- 缺乏动态监测：审批往往是基于某一个时间点的客户信息进行的，对于贷款发放后客户的经营状况变化难以及时掌握。如果企业在获得贷款后经营突然恶化，但银行未能及时察觉，就可能导致贷款无法按时收回。
三、达观RPA在信贷业务中的应用
3.1数据采集：
- 系统数据获取：达观 RPA 可以自动登录银行的信贷业务系统，按照预设的规则和字段，提取相关的信贷业务数据，如贷款发放金额、贷款余额、还款金额、逾期金额等。对于不同的信贷产品和业务模块，RPA 能够准确地识别并采集相应的数据。例如，从核心业务系统中获取个人住房贷款、企业贷款等不同类型贷款的详细数据。
- 外部数据整合：除了银行内部系统的数据，信贷业务日报可能还需要一些外部数据来辅助分析。达观 RPA 可以访问外部的征信系统、税务系统等，获取客户的信用信息、纳税信息等，与银行内部的信贷数据进行整合。比如，在评估企业贷款风险时，RPA 自动获取企业的税务缴纳情况，作为风险评估的参考依据。
3.2数据处理与分析：
- 数据清洗：采集到的数据可能存在格式不一致、数据缺失等问题，达观 RPA 可以对数据进行清洗和预处理。它会检查数据的完整性和准确性，删除重复数据，填补缺失值，并将数据格式统一化，确保数据的质量。例如，对于贷款金额字段中出现的异常字符或错误格式的数据进行修正。
- 数据计算与汇总：根据日报的需求，RPA 对清洗后的数据进行计算和汇总。它可以计算各种统计指标，如贷款发放的日均金额、月累计金额、不同类型贷款的占比等。同时，对逾期贷款进行分类统计，如逾期 1-30 天、31-60 天、60 天以上的贷款金额和户数等。
- 数据分析与对比：RPA 能够进行简单的数据分析和对比，如与历史同期数据进行比较，计算环比、同比增长率，分析信贷业务的发展趋势。还可以根据不同的分支机构、业务部门、客户经理等维度对数据进行分类汇总和对比，以便发现业务中的差异和问题。例如，比较不同地区分支机构的贷款发放情况，找出业务发展较好或较差的区域。
3.3日报生成与报送：
- 日报模板设计：根据银行的要求和格式规范，使用达观 RPA 设计信贷业务日报的模板。模板中包含各种数据表格、图表和文字说明，能够清晰地展示信贷业务的关键信息和分析结果。达观RPA可以根据不同的用户需求和权限，生成不同级别的日报，如总行级日报、分行级日报、客户经理级日报等。
- 数据填充与报告生成：达观RPA将处理好的数据自动填充到日报模板中，生成完整的信贷业务日报。在生成报告的过程中，它可以根据预设的规则添加注释、说明和风险提示等信息，使报告更加易于理解和解读。例如，对于逾期贷款率较高的情况，在报告中自动添加风险提示和建议措施。
- 日报报送与分发：达观 RPA 可以按照预设的报送流程和方式，将生成的日报自动发送给相关的人员和部门。它可以通过电子邮件、内部系统消息等方式进行报送，确保日报能够及时、准确地送达。同时，RPA还可以设置报送的时间和频率，如每天定时生成和报送日报，以便管理层和业务人员及时掌握信贷业务的动态。
四、案例应用
4.1案例分析
某农商行在数字化转型过程中，希望提高行内作业自动化、智能化程度，减少员工在重复、低效、低价值工作上的时间投入，提升运行效率。与达观数据合作，将 RPA 融入行内业务框架。达观 RPA 成功在该行信贷管理部等多个部门挖掘并完成了近百个流程的开发上线，实现了行内系统、省联社系统和银行业人行系统之间数据互通和自动化同步、比对、审核等操作，为信贷业务中的客户信息管理、存贷款业务审批等核心业务提供数据支持及步骤简省。
信贷审批中需要对客户的大量信息进行查询、核实和分析，达观 RPA 自动登录法院、工商、税务、海关、裁判文书等 20 多个征信相关系统网站，汇总查询客户的结果信息，并截图保存生成查询报告，方便信贷人员快速准确地了解客户的信用状况等信息。同时，对企业的财务报表进行自动化采集与解析，包括对三大报表（资产负债表、利润表和现金流量表）会计科目的智能解析，并辅助几十项表内、表间勾稽关系校验，为信贷审批提供准确的数据支持。
4.2效果显著
RPA 机器人累计运行超 5 万次，总体运行时间超过 7 万分钟，代替人工处理数据超过 12 万份，整体效率提升超过 78%，将员工从繁杂工作中解放出来，极大地提高了工作效率。极大提高了信贷审批的效率和准确性，降低了信贷风险，并且能够快速发现企业财务报表中可能存在的问题和风险。
五、总结
达观RPA作为业界领先的智能机器人平台，通过深度集成AI技术实现了业务流程的智能化和自动化处理。在银行处理信贷业务中引入达观RPA不仅提高了数据准确性和效率性，还增强了合规性和员工满意度。随着技术的不断发展和应用实践的深入，RPA 将持续推动信贷业务的智能化发展，为银行带来更高的效率、更低的成本和更好的客户体验，推动银行业务流程的全面升级和数字化转型。
